África está a assistir a um aumento na utilização do Bitcoin. É um fato. Além disso, os numerosos eventos dedicados ao blockchain no continente demonstram o entusiasmo geral. Agora, temos razão em perguntar até que ponto isto pode promover o acesso ao financiamento neste continente, que sofre de baixa inclusão financeira.
Vejamos mais uma vez o enorme potencial das moedas digitais para mudar o cenário financeiro em África. Ainda mais, vejamos como o blockchain pode influenciar amplamente a inclusão financeira.
Na verdade, parece cada vez mais óbvio e claro que as novas tecnologias financeiras (fintech) associadas ao blockchain serão capazes de preencher as falhas do sistema atual.
Para tornar a leitura do artigo mais divertida, decidimos escrevê-lo no formato de perguntas e respostas.
Esperando que isso seja mais relevante para a compreensão do texto.
1) As criptomoedas são a solução definitiva para quem não tem conta bancária na África?
O interesse pelas moedas digitais continua a ganhar força – especialmente a tecnologia blockchain, que tem o potencial de revolucionar o mundo das finanças. Da mesma forma, as inovações financeiras ligadas ao blockchain podem chegar mais facilmente às pessoas sem conta bancária.
Uma das principais atrações do blockchain é o seu papel como um livro-razão à prova de falsificação que pode suportar aplicações descentralizadas que eliminam intermediários. Não existe nenhum indivíduo, grupo ou organização – como um banco – que controle a moeda digital ou qualquer outra aplicação habilitada para blockchain. Os países africanos estão atrasados em termos de infra-estruturas, especialmente porque estes mesmos intermediários estão a falhar. Eles também dependem excessivamente dos seres humanos, que são propensos à corrupção e ao trabalho mal executado.
Com o blockchain, é a linguagem e a programação do computador que substituem os humanos. Isto proporciona uma eficiência imbatível.
Quando se trata de corrupção, tudo é de domínio público. Tudo é controlado por todos os participantes da rede. A corrupção é quase impossível em qualquer nível.
2) As criptomoedas são usadas para facilitar pagamentos de remessas ao exterior.
Envie bitcoins para a África tornou-se mais barato e mais rápido do que fazê-lo através de instituições tradicionais como WesternUnion ou Moneygram. As taxas de comissão de 20% são de facto proibitivas para muitas pessoas que desejam enviar dinheiro para famílias (geralmente) que permanecem em África.
Uma grande parte da população mundial não tem conta bancária e as criptomoedas podem ser facilmente implementadas em redes móveis, permitindo o acesso ao capital financeiro nas comunidades mais remotas.
Na verdade, para países com infraestruturas bancárias e financeiras fracas em geral, as criptomoedas parecem ser um meio definitivo de criar novas.
Em todo o mundo, existem 2,5 mil milhões de pessoas que não têm acesso a bancos ou contas e a maioria delas vive em países económica e politicamente instáveis.
Ao usar bitcoins para armazenar riqueza, você elimina as chances de um governo local expropriar fundos de uma conta bancária. Da mesma forma, se devido à má gestão financeira, o país sofrer uma inflação devastadora (como no Argentina ou no Gana), é também a forma certa de garantir o seu capital.
Estas são atividades corruptas contínuas que afetam não apenas indivíduos, mas também organizações, tais como instituições de caridade bem financiadas que atuam em países em desenvolvimento. Um estudo do grupo de campanha e UMA defesa constatou que tais práticas corruptas levaram a uma saída de fundos de 585 mil milhões de libras por ano para os países em desenvolvimento.
3/ As criptomoedas podem ter sucesso onde os bancos falharam
As remessas de Bitcoin poderiam permitir que um pequeno comerciante numa região remota de um país em desenvolvimento recebesse, enviasse e armazenasse o capital necessário para expandir o seu negócio, por exemplo.
Pode, sem ter que depender de uma infra-estrutura complexa, mais cara e menos eficiente, ser paga pelos seus clientes. As remessas em Bitcoin (ou outra criptomoeda) poderiam abrir caminho para um mercado de comércio mais internacional e instantâneo.
Imagine as diferentes possibilidades que as criptomoedas trazem para o cenário comercial. A capacidade de enviar remessas significa que um comerciante independente ou um comerciante nas partes mais pobres do mundo pode desenvolver um negócio global sem ter de depender de infra-estruturas pagas, aprovadas e apoiadas pelo sistema bancário e pelo governo.
Além disso, a maior capacidade de acesso ao dinheiro pode ter um impacto direto na riqueza de um indivíduo e da sua comunidade. As famílias rurais quenianas que adotam o M-Pesa podem aumentar significativamente o seu rendimento apenas através deste sistema de pagamento inovador. Não há mais necessidade de dinheiro para pagar este ou aquele serviço.
Imagine o que poderia acontecer se uma moeda tão internacional como o bitcoin fosse adotada: o potencial seria, de fato, enorme.
Além disso, um sistema blockchain transparente no qual as pessoas optam por gastar o seu dinheiro – e que é a parte mais importante do Bitcoin – criará a necessidade de maior transparência no sistema político e económico. Finalmente, é isso que temos o direito de pensar e imaginar.
Em última análise, isto dará mais poder e igualdade às pessoas que são frequentemente reprimidas pelos seus meios económicos. Pela primeira vez na história económica moderna, seria o indivíduo quem teria o controlo total das suas finanças.
3) Supondo que haja procura, quais são os principais desafios para a implementação bem sucedida destas novas tecnologias financeiras?
O principal desafio será a conectividade; A conexão com a internet em outras palavras. Sim, o problema atual e de curto prazo da moeda digital é que os usuários de uma transação precisam ter acesso a um smartphone e uma boa conexão à internet. Inevitavelmente, a maioria das pessoas sem conta bancária não tem acesso….
Sem estes elementos, é ainda mais restritivo enviar ou receber moeda digital do que outras transferências de fundos como o M-Pesa permitem actualmente, quando se consideram os países africanos.
E uma vez estabelecida a conectividade, há necessidade de um ecossistema dedicado de tecnólogos e startups para servir o mercado com poucos recursos, concebendo produtos fáceis de utilizar para um mercado que não tem a vantagem de ser digitalmente nativo.
Isto é crucial para alcançar e ajudar a população sem conta bancária e promover em última análise inclusão financeira.
Outra questão importante é a aceitação e a liquidez do mercado local. Por outras palavras, a troca sem atrito entre a nova moeda e a moeda local. Este é inclusive o grande desafio enfrentado pelo uso de criptomoedas.
Apesar destes desafios, estão a ser feitos progressos. Existem alguns serviços promissores de envio e recebimento de criptomoedas que podem mudar as coisas em um futuro próximo.
O lançamento de smartphones baratos e de boa qualidade poderá também chegar aos milhões de pessoas que deles necessitam. Além disso, a Kipochi, com sede no Reino Unido, lançou uma solução inovadora que permite aos usuários enviar ou receber bitcoins e convertê-los de e para um saldo M-Pesa. É apenas uma questão de tempo até vermos uma maior adoção.
4) Quais serviços são mais esperados por pessoas sem conta bancária por meio de moedas virtuais?
Hoje existem empresas incríveis trabalhando duro para avançar na adoção da criptomoeda pela população. Estas empresas estão a fazer progressos para tirar partido da tecnologia que acabará por inundar muitas indústrias tradicionais.
Os bancos estabelecidos e as empresas tecnológicas também estão a testar o potencial das tecnologias subjacentes às moedas digitais. A IBM, por exemplo, está a explorar a blockchain como uma espinha dorsal tecnológica para a criação de redes de grande escala e de baixo custo – com elevada procura nas economias emergentes.
Grandes bancos como RBS e Barclays também estão experimentando blockchain para desenvolver sistemas bancários otimizados para blockchain.
Juntos, estes tipos de empresas com visão de futuro estão a impulsionar a adoção e a ajudar a criar um mercado global no qual todos podemos participar de forma mais universal e democrática.
